老後と年金

60代で仕事を退くと、収入の中心は年金になります。年金は働き方の積み重ねで決まり、足りない分は貯蓄を取り崩します。ゲームでは、年金の受け取りは65歳から始まります。

年金額の決まり方

年金は「国民年金(老齢基礎年金)」と「厚生年金」の2階建てで計算します。

• 国民年金: 満額は月約6.8万円(日本年金機構の老齢基礎年金の満額)。加入した年数が40年に満たない分、少なくなります。大学に進んだ人や、働いていない期間がある人は少なめです。
• 厚生年金: 正社員として働いた年の月収(上限65万円)を積み上げ、その5.8%を年額にします。実際の報酬比例部分の計算を簡略化したもので、厚生労働省「老齢年金受給者実態調査」の男女別の平均額に近づくように調整しています。
• 世代による差: 若い世代ほど給付の水準を少し下げています(Z世代は団塊の世代の86%。仮定)。
• 遺族年金の分の上乗せ: 65歳の時点で結婚している女性には、夫を亡くしたあとに受け取る遺族年金の分をならして、年9.6万円(月0.8万円)を上乗せしています(仮定)。

非正規で長く働いた人や、家庭に入った期間が長い人は、厚生年金が少なくなります。結果画面の年金額の差は、この働き方の違いから生まれます。

定年と退職金

62歳で、65歳まで再雇用で働く・70歳まで働く・62歳で引退する、から選びます。正社員で退職した人には、勤め先に制度があれば退職金が出ます。

ゲームでは、大学・大学院卒はこの表の大卒の列を、それ以外は高校卒の2列の平均を使います。転職すると勤続年数は0から数え直すので、転職の多い人ほど退職金は少なくなります。勤続20年未満は統計の対象外のため、20〜24年の値を勤続年数に比例させています(仮定)。

退職金の制度がない会社もあります。同じ調査で、制度がある企業は全体の74.9%、従業員1,000人以上で90.1%、30〜99人で70.1%です。ゲームでも会社の規模に応じて、退職金のない人が出ます。シミュレーションでは、正社員で退職した人の約23%が退職金なし、もらった人の平均は約940万円でした。

実際の高齢世帯の家計

多くの高齢世帯は、年金だけでは毎月の生活費が足りず、貯蓄を取り崩しています。ゲームでも、65歳以降は年金の手取りと生活費の差が毎年の貯蓄から引かれます。貯蓄が尽きると純資産はマイナスになり、結果画面の「同じ生まれの中での順位」にも表れます。

貯金が尽きたとき

収入が生活費に届かない年や、貯金が尽きそうな年は、暮らしを切り詰めます。最低限の暮らしは、生活保護の基準に寄せて、賃貸なら単身で年100万円・夫婦で年170万円に家賃の半分、持ち家なら単身で年85万円・夫婦で年140万円としています。それでも足りないときは、65歳以上で子どもがいれば子どもの家族と同居して支えてもらい、子どもがいなければ生活保護を受けます。年金で住宅ローンを払えないときは、家を売って賃貸に移ります。働く世代で返しきれない借金を抱えたときは、自己破産で整理します。これらの線引きは仮定です。

親の介護

48歳前後で、親の介護が必要になる場面があります。介護サービスや施設を使う(費用は約400万円)、仕事を続けながら家族で介護する(健康と気持ちが削られる)、介護のために仕事を辞める(収入が途切れ、再就職は非正規になりやすい)から選びます。費用や影響の大きさは仮定です。

理想の葬儀と、生前葬

76歳ごろ、遺言のあとで、自分の葬儀をどうしてほしいかを家族に伝えます。家族葬・一般葬・お別れ会(音楽葬)・樹木葬や散骨・直葬(火葬だけ)から選べ、お金に余裕のある人(純資産3,000万円以上)は、元気なうちに自分で会を開く「生前葬」も選べます。家庭の信仰を続けている人や寺の家の人は、信仰の作法に沿って営まれます。亡くなったときには、望んだ形で見送られます。

葬儀の形は、家族葬が約半数、一般葬が約3割で、一日葬や直葬も増えています。費用の平均は100万円あまりです(鎌倉新書の2024年の調査)。形ごとの費用の目安、価値観による選ばれ方は仮定です。

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